Články s obsahem
Půjčka jsou peníze, které si půjčíte a musíte je splatit i s úroky. Půjčky můžete získat od bank a družstevních záložen, online věřitelů a peer-to-peer věřitelů.
K žádosti o osobní půjčku budete muset doložit doklad totožnosti a příjmu, včetně výplatních pásek nebo formulářů W-2 a 1099, ferratum půjčka bankovních výpisů a daňových přiznání. Dobrý věřitel také vyhodnotí poměr vašeho dluhu k příjmu a při nabízení podmínek půjčky zohlední vaše finanční cíle.
1. Osobní půjčky
Osobní půjčka je typ dluhu, který funguje podobně jako splátková půjčka, kdy si půjčíte peníze od tradiční banky nebo online věřitele a splácíte je fixními měsíčními splátkami po předem stanovenou dobu. Osobní půjčky obecně nabízejí nižší úrokové sazby než kreditní karty a můžete je použít k různým účelům, jako je financování velkých nákupů, konsolidace dluhu s vysokým úrokem nebo úhrada lékařských zákroků.
Kromě pomoci s většími nákupy lze osobní půjčky použít na mnoho drobných výdajů, jako jsou opravy domu, svatební náklady nebo dokonce dovolená. Je však důležité si být vědom kompromisů spojených s osobními půjčkami, včetně možnosti vyššího poměru dluhu k příjmu.
Váha dluhů vám může bránit v dosažení skutečného pokroku ve vašich financích. V nejhorším případě vám může zabránit ve spoření na budoucí cíle. Nejlepší je vyhnout se zbytečným nákupům a spoléhat se na úspory u věcí, jako jsou drahé věci, dovolené a další luxusní zboží.
Je také důležité mít stranou finanční prostředky pro případ nouze, jako je ztráta příjmu, neočekávané účty za lékařskou péči nebo větší oprava domu. I když je lákavé uchýlit se v nouzi k osobní půjčce, může to situaci zhoršit tím, že se k již dlužné částce přidají další úroky.
2. Úvěrové linky
Úvěrový rámec funguje podobně jako půjčka, ale je více podobný kreditní kartě. Místo jednorázové částky předem získáte přístup k revolvingovému úvěrovému rámci s maximálním limitem půjčky. Když použijete prostředky z úvěrového rámce, platíte úroky pouze z toho, co si půjčíte. Jakmile vypůjčené prostředky splatíte, máte je opět k dispozici.
Protože úvěrové linky nejsou zajištěné, často se používají k financování výdajů, které by banky u tradičních úvěrů jen těžko schválily. Mnoho lidí například využívá úvěrovou linku k nákupu rekonstrukcí domů, protože celkové náklady na projekt nemusí být předem známy. Úvěrové linky jsou také užitečné pro zvládání nepravidelného cash flow, zejména pro osoby samostatně výdělečně činné, které v průběhu času zažívají nerovnoměrný příjem.
Je však důležité si uvědomit, že na rozdíl od kreditní karty začínáte při čerpání úvěrového rámce platit úroky v okamžiku, kdy si ho vezmete. A pokud nebudete opatrní a nebudete svůj úvěrový rámec používat šetrně, můžete snadno narazit na vysoký zůstatek. Z těchto důvodů není úvěrový rámec vhodný pro každého. Věřitelé navíc obvykle vyžadují pro získání úvěrového rámce dobrou úvěrovou historii. Alternativní věřitelé nicméně nabízejí flexibilnější kvalifikační požadavky pro úvěrové rámce, takže je můžete využít v případě potřeby.
3. Splátkové půjčky
Pokud jste si někdy pořídili auto, hypotéku na dům nebo si vzali osobní půjčku, určitě jste využili splátkový úvěr. Jedná se o nejběžnější typ úvěru a dodávají se v různých variantách, včetně autopůjček, studentských úvěrů a osobních úvěrů. Ve skutečnosti má většina Američanů splátkový úvěr v nějaké formě. Pochopení toho, jak fungují a jaké osobní faktory mohou ovlivnit vaši úrokovou sazbu, vám pomůže vybrat si nejlepší úvěr, který bude vyhovovat vašim potřebám.
Na rozdíl od úvěrových linek nebo jiných revolvingových dluhových produktů, které vám umožňují půjčit si až do maximálního úvěrového limitu a poté postupně splácet vypůjčenou částku, splátkové půjčky nabízejí fixní úrokové sazby a předem stanovené měsíční splátky, které usnadňují sestavování rozpočtu a plánování. Navíc, protože splácení půjčky je měsíční aktivita, která přispívá k vašemu celkovému kreditnímu skóre, mohou vám tyto půjčky pomoci budovat si kredit v průběhu času, pokud splátky platíte včas.
Dlužníci často tyto půjčky používají k pokrytí velkých výdajů, jako je nový dům nebo auto, ke konsolidaci stávajícího dluhu nebo k úhradě neplánovaných výdajů. Mohou být také použity k vybudování úvěrové historie, ačkoli dlužníci s méně než perfektní bonitou mohou muset platit vyšší úrokové sazby než ti s vynikající bonitou. V některých případech mohou být tyto půjčky nezajištěné a lze je čerpat bez zástavy.
4. Kupte nyní, plaťte později
Tento typ financování, často nazývaný „kup teď, plať později“ neboli BNPL, se používá k nákupu produktů a služeb. Na rozdíl od kreditních karet, které obvykle vyžadují důkladnou kontrolu úvěruschopnosti a mají přísné podmínky, poskytovatelé BNPL obvykle provádějí pouze měkkou kontrolu úvěruschopnosti a nabízejí flexibilní splátkové kalendáře včetně nízkého nebo nulového úroku. Využití tohoto typu financování může být pohodlné, ale je důležité si přečíst podmínky drobným písmem a vždy zvážit svůj celkový finanční obraz, než u BNPL utratíte.
Zatímco malý počet uživatelů BNPL čelí neočekávaným úrokovým sazbám a poplatkům, zdá se, že mnoho z nich má podle Consumer Reports (CR) problém s dodržováním splátek svých dluhů. Například čtvrtina spotřebitelů BNPL uvedla, že minulý měsíc zmeškali platbu, a více než dva z pěti uvedli, že zaplatili poplatky z prodlení nebo se jim zhoršilo kreditní skóre, a také že komunikovali s vymáhači dluhů.
Je zřejmé, že stále více spotřebitelů využívá BNPL jako pohodlnou alternativu ke kreditním kartám a dalším tradičním možnostem financování. Vzhledem k tomu, že tyto fintech společnosti zpřístupňují BNPL nakupujícím, je důležité, aby si obchodníci i spotřebitelé byli vědomi rizik. Proto může být moudré i nadále používat kreditní karty, osobní půjčky a další osvědčené metody financování při nakupování online nebo v kamenných obchodech.